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¿Qué son las pre-autorizaciones por tarjeta?


Pregunta

¿Qué son las pre-autorizaciones por tarjeta? ¿Tienen algún costo?

Respuesta

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Una pre-autorización por tarjeta significa verificar que la tarjeta de crédito o débito tiene saldo sin realizarle un cargo para una operación que se va a realizar próximamente. Las pre-autorizaciones por tarjeta es una práctica muy habitual en negocios relacionados con reservas, como por ejemplo, hoteles, restaurantes, billetes de avión…etc y se caracterizan por:

  • Las pre-autorizaciones son gratis, el titular de la tarjeta no recibe ningún cargo extra, para el TPV Virtual tiene un pequeño costo, pero si lo comparamos con el abandono de la reserva que va a realizar el cliente es insignificante.
  • El comercio no realiza ningún cargo en la tarjeta definitivo, el cliente recibirá el cargo cuando termine su estancia, el comercio utilizará la pre-autorización para ver que el cliente es solvente y que marca de tarjeta tiene.
  • El titular de la tarjeta no verá ninguna notificación de pre-autorización en sus extractos bancarios, únicamente verá el cargo definitivo.
  • En las pasarelas de pago existen 2 tipos: pre-autorizaciones con bloqueo o sin bloqueo del saldo de la tarjeta.

Las pre-autorizaciones por tarjeta es una práctica habitual de las empresas para poder asegurarse una venta, conocer la tarjeta de su cliente y poder combatir el fraude en una transacción por tarjeta. Preautorizar un cargo por bloqueo de una tarjeta de crédito y débito lo podríamos definir como un paralización ficticia del saldo en un espacio de tiempo determinado para después hacerle un cargo definitivo. Es decir, imaginemos que es la primera vez que usted se registra en Booking y va hacer una reserva de una habitación, el modus operandi del número de terminal MID es el siguiente:

  • Booking ve que se ha registrado un nuevo cliente en su base de datos y tiene que facilitar los datos de su tarjeta Visa, MasterCard o Amex para realizar la reserva.
  • Al facilitar los datos, el TPV virtual de Booking puede realizar la siguientes pre-autorizaciones con bloqueo:

A) Le hace un cargo con el TPV de 1 euro para verificar si la tarjeta es suya y que tiene saldo. Una vez que el cliente abandona el hotel, le hará el cargo definitivo del total de la reserva y a los 2-5 días le devolverá el cargo preautorizado de 1 euro a su misma tarjeta.

B) Si la transacción es elevada, le puede bloquear temporalmente el 50% de la reserva de la habitación pero no le hará el cargo definitivo hasta que no haga el checking en el hotel ¿Qué quiere decir esto? Que el cliente comenzará a tener la deuda con su tarjeta el día que el cliente abandonó el hotel y no el día que la empresa le hizo la pre-autorización con bloqueo.

C) El caso que presenta más disconformidades en los clientes es cuando la empresa realiza un bloqueo pre-autorizado del 100%. La operativa es la misma que el caso B pero con el total de la reserva, el cliente verá el cargo definitivo en la tarjeta el día que abandonó el hotel.

Como pueden observar en los 3 casos expuestos son técnicas financieras que tienen las empresas para que el cliente no pueda anular tan fácilmente una reserva y le obligue a seguir con lo los servicios contratados.

Ventajas de las pre-autorizaciones con bloqueo de saldo

Las ventajas que tiene una empresa en pre-autorizar un cargo son las siguientes:

  • La empresa sabe si el cliente va a pagar con tarjeta de crédito o débito, aunque le parezca irrelevante, esto es muy importante ya que éstas empresas suele contar con cientos de terminales virtuales y pueden pasar las transacciones por bancos que le cobren menos comisiones.
  • Conoce si el cliente va a pagar por Visa, MasterCard, Amex, Dinners Club, JCB o Discover, como en el caso anterior, este dato lo utilizan para hacer el cobro en un TPV con menores comisiones.
  • El riesgo de retrocesiones de cargo o chargebacks disminuye ya que hay un análisis previo del fraude con la pre-autorización de 1 euro. En este caso la empresa conoce: Desde que IP-país realizó la compra, número de tarjeta, marca de tarjeta, fecha de expiración, datos de facturación del cliente, país de la emisión de la tarjeta, nombre del banco y CVC.
  • Se aseguran al 99.99% la venta, una vez que el terminal punto de venta ha realizado una pre-autorización con bloqueo en una tarjeta de crédito es muy difícil echar para atrás una operación, ya que la empresa tiene paralizado los fondos antes, durante y cuando finalice el servicio. Es muy raro que el cliente pueda retroceder un cargo durante y la finalización de la prestación del servicio.
  • Las devoluciones de las pre-autorizaciones bloqueadas son rápidas, al no existir un cobro definitivo en la tarjeta, la devolución suele tardar menos que cuando hay un cobro facturado, generalmente suelen tardar de 1 -3 días frente a los 3-5 días.

Pre-autorizar un cargo con tarjeta de crédito o débito


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Jorge
Estimado acá en Perú hay una Fintech que se llama Instacash que da créditos dinero en efectivo dejando en garantía una PreAutorizacion de su Tarjeta de Credito en su pasarela de pagos, esto es posible, es legal? Ellos han salido en medios inclusive promocionando esta metodologia. Hemos consultado con pasarelas de pago y ninguna acepta hacerlo.
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admin

Hola Jorge, las pre-autorizaciones de tarjetas de crédito para conseguir crédito en base a una garantía no está contemplado por las marcas de tarjetas, si detectasen este tipo de operativa con una tarjeta de crédito bloquearían el terminal de pago a la empresa y es lógico que usted no encuentre este tipo de medio de pago. Espero sus comentarios

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Instacash
Hola Jorge ! Gracias por tu interés en nuestra tecnología. Justamente al no originar créditos ( no préstamos nuestro dinero) somos una tecnología de pre autorización que asegura las transacciones entre dos partes. Instacash cuenta con código mercantes (MCC) habilitados y coopera con varios proveedores de pagos a nivel regional. Cabe resaltar que como compañía, nos esforzarnos en promover la legalidad, y buenas prácticas con todos los actores de nuestro ecosistema. Instacash es una compañía peruana legalmente constituida en diferentes países de la región. Saludos cordiales
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admin
Hola Instacash, como te he comentado anteriormente usted no puede tener bloqueado un pago durante más de 1 mes ya que al bloquearlo el cliente no puede disponer del dinero y podría presentar un chargeback para que le desbloqueen este saldo. Le informo que la operativa que ustedes quieren lleva a cabo está tiene un índice de fraude muy alto. Un saludo
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Instacash
Muchas gracias por la respuesta. La preautorización que hacemos cumple con los requerimientos de tiempo por los adquirientes locales, y estamos trabajando muy fuerte en la prevención de fraude. Agradezco de antemano la iniciativa de este foro informativo. Saludos.
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admin
Hola Instacash, gracias a usted por exponer sus dudas, si en algún momento hay cambios en la forma de operar de Visa/Mastercard contactaremos con usted. Un saludo
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Marcelo
Cómo puedo anular una preautorización en el TPV sin la tarjeta física? Tengo la copia del ticket de pre-autorización. Gracias!
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admin

Hola Marcelo, para anular una pre autorización de una tarjeta física tiene que contactar con su procesador de pagos y solicitarlo. Si la procesadora se niega hacerlo usted puede ir a su banco y anular la tarjeta para que no vuelvan a pre autorizarle mas cobros. Saludos

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Fredy
Buenos dias, tenemos un ecomerce en magento 2.34 en Perú podriamos contar con el servicio de preautorizacion con algun modulo o plugins. cual es el proceso para poder tener esta solucion en mi ecomerce.
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admin

Hola Fredy los servicios de pre-autorizaciones por tarjeta de crédito te lo tiene que autorizar el banco adquirente ya que es un servicio que pude ser utilizado para el fraude ya que no se podría utilizar para ver si un cliente con una tarjeta determinada tiene saldo o no, generalmente para te faciliten la extensión del terminal virtual vas a tener que justificar muy bien para que lo necesita y es probable que te soliciten algún tipo de garantía monetaria para activarlo. Saludos

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Maria Ortiz
El TPV virtual del Banco Sabadell tiene un tope máximo de 7 días durante , transcurridos los mismos, el importe se desbloquea automaticamenrte si no se ha realizado ningún cargo. En mi caso es imprescindible ampliar este plazo hasta 1 mes . Sabeis de algún banco que ofrezco esto en su tpv virtual ? gracias
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admin

Buenas Maria, generalmente las pre-autorizaciones por tarjetas son temporales para evitar un fraude, un cliente no puede estar sin su línea de crédito más de 7 días, imagine que usted le hace un bloqueo de crédito en la tarjeta a un cliente por un importe de 1000 euros y el cliente tiene en su tarjeta un crédito de 1200 euros, al hacerle el bloqueo como usted quiere el cliente solamente podría gastar 200 euros durante 1 mes y esto no lo va aceptar el ni el cliente ni el banco ya que tanto el cliente como el banco quieren que el servicio se preste lo antes posible para que pueda liquidar el cliente el crédito y pueda gastar más dinero. Desde nuestros punto de vista retener a un cliente una línea de crédito más de 7 días es excesivo aunque también entiendo su postura ya que lo que usted pretende es que no le puedan retroceder la operación. Saludos

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Albert
Una pregunta, puede cualquier tipo de comercio realizar preautorizaciones con un TPV virtual, o debe estar relacionado con el negocio del alquiler de coches, o reservas de hoteles...etc.??? Gracias por su página, es de mucha ayuda
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admin

Buenos días Albert, No, el comercio para poder realizar pre-autorizaciones por un tpv virtual tienen que tener activada esta opción ya que es un tipo de operativa con riesgo para el emisor de la tarjeta, el principal motivo es que si usted tiene activada la opción de pre-autorización usted puede congelar el dinero de la tarjeta del cliente y podría dejarlo sin saldo. Generalmente este tipo de sistemas se facilitan a empresas que tengan un negocio de alto riesgo a la hora de cobrar grandes importes, por ejemplo, alquileres de coches, viviendas vacacionales o reservas de hoteles. Gracias

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Albert
Muchas gracias por la respuesta y perdona que insista pero no he entendido bien. Quieres decirme que los negocios de alto riesgo que mencionas en el link generalmente NO pueden acceder a este tipo de operativa y el resto si, verdad? o es independiente y en general no se suele dejar
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admin

Hola Albert, como te he comentado anteriormente pre-autorizar un cargo en una tarjeta significa retener un importe temporalmente en la tarjeta de un cliente, los negocios de alto riesgo mencionados anteriormente son los que suelen utilizar este tipo de servicio ya que suelen tener mucho riesgo de fraude en este tipo de operativa y suelen pre-autorizar el importe en la tarjeta del cliente para después hacerle un cargo final en su tarjeta y evitar tener un saldo impagado.

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