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Términos de pago por TPV

Conocer cómo funcionan los sistemas de pago por tarjeta no es complicado si se conocen a la perfección los términos financieros empleados. Lea nuestra guía de preguntas sobre los términos de pago por TPV que se utilizan en el mundo virtual de Internet.

En esta guía aprenderá conceptos básicos que van desde qué es un número de terminal hasta concepto más complejos como la Tokenización.

¿Qué es un banco adquirente? ¿Qué función tiene?

Un banco adquirente (en inglés Acquiring Bank) es una entidad financiera regulada con la capacidad de emitir números de comercio (en inglés Merchant Account) para poder cobrar tarjetas de crédito o débito. El  banco adquirente es el encargado de recibir los fondos del banco emisor de la tarjeta, para después pagarlos por transferencia bancaria al comercio.

La función del banco adquirente en un TPV Virtual es esencial para recibir un pago. Si el comercio tiene contratado únicamente la pasarela de pago, sin número de comercio, no podrá aceptar tarjetas. Para que el banco adquirente pueda acreditar las ventas realizadas por tarjeta a un comercio, la

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Número de cuenta comercio asociada a pasarela

Para cobrar en una página web tarjetas de crédito y débito por una pasarela de pagos necesita obligatoriamente un número comercio ¿qué es esto? Es una cuenta financiera con la capacidad única de cobrar tarjetas (Visa, MasterCard, Amex, Discover, JCB, Union Pay o Diners Club).

Las cuentas para comercio únicamente pueden cobrar a las tarjetas, no pueden recibir transferencias bancarias, realizar transferencias, domiciliar recibos o pagar intereses por tener el dinero depositado.

Los bancos que únicamente pueden emitir números de comercio son los bancos adquirentes. Generalmente los adquirentes y los bancos comerciales están asociados para

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¿Qué es una retrocesión de cargo? ¿es legal o ilegal?

La retrocesión de cargo lo podemos definir como la reclamación que realiza el titular de una tarjeta con su banco emisor contra un número de comercio.

La retrocesión de cargo también se conoce chargeback y su objetivo es recuperar el dinero total o parcial de una operación realizada por tarjeta. Existen varios tipos de retrocesiones de cargo según su naturaleza:

Retrocesiones legítimas

Es cuando el titular de la tarjeta presenta una reclamación en el banco emisor contra el número de comercio y argumenta que el producto o servicio no ha sido entregado. Este tipo de retrocesiones legítimas

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¿Qué es PCI DSS? y ¿Dónde certificar mi comercio?

Certificar comercio PCI DSS

PCI DSS (PCI Data Security Standard) surge de la unión de las marcas de tarjeta Visa, MasterCard, Amex, Discover y JCB para combatir las estafas por internet. El objetivo de PCI DSS es crear un entorno sin fraude para el comercio y el titular de la tarjeta.

¿Cuáles son las políticas de seguridad de PCI DSS?

La normativa PCI DSS afecta a todos los comercios que procese, transmita o almacene datos de tarjetas. Las políticas de seguridad afectan los siguientes métodos de cobro con tarj

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¿Qué es un negocio de ALTO riesgo? Listado negocios

Cuando una persona se dirige a su oficina bancaria para contratar un TPV Virtual, puede encontrarse una desagradable respuesta, cómo por ejemplo, “No le aceptamos el TPV Virtual porque su negocio es de ALTO Riesgo” ¿qué significa esto?

Los oficiales de medios de pago analizan minuciosamente cada solicitud, si detectan el mínimo riesgo de blanqueo de capitales, declararán a su negocio de alto riesgo para la entidad, por ejemplo, negocios relacionados con Forex y Criptomonedas.

El oficial bancario no está diciendo que su negocio es ilegal, aunque suene parecido, en realidad le está diciendo que su negocio tiene un riesgo muy pequeño de bla

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¿Qué significa comercio CES? ¿es seguro?

El significado de CES en los sistemas de pago por tarjeta significa que su número de comercio funciona bajo “Comercio Electrónico Seguro” ¿qué significa esto? Esto quiere decir que su cliente cuando le haga un pago por tarjeta, tendrá que validar la operación mediante un código PIN que el banco emisor de la tarjeta le enviará a su teléfono o el cliente tendrá su PIN de seguridad cuando recogió la tarjeta.

La ventaja de tener un TPV Virtual bajo CES son las siguientes:

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¿Qué significa MOTO? ¿Cómo funciona?

MOTO es uno de los medios de pago no presenciales más utilizados y más difíciles de conseguir, significa cobrar pedidos por teléfono, las abreviaturas en inglés de MOTO es Mail Order Telephone Order.

Cobrar por MOTO es uno de los mejores sistemas de pago por tarjeta, ya que el terminal no está en CES y no solicita el código PIN de seguridad. La mayor desventaja que tiene utilizar el terminal MOTO es que, si el comercio utiliza este tipo de terminal con fines fraudulentos, podría realizar cargos sucesivos a cualquier tarjeta del mundo.

El terminal MOTO es uno de los terminales con más índices de fraude y

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¿Qué significa número de comerciante contractual?

Un número de comerciante contractual significa la emisión número de comercio MID por parte del banco adquirente, pero con salvedad que puede rescindir el contrato cuando él quiera.

Los contratos contractuales que hacen firmar lo bancos a los comercios contienen cláusulas lógicas y otras abusivas, el banco no quiere tener problemas con las marcas de la tarjetas y a la mínima puede dejarte sin poder cobrar tarjetas a tus clientes. Generalmente las cláusulas están orientadas al fraude y al lavado de activos

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¿Qué significa el número de terminal MID?

El número de terminal MID o “Merchant Number” es un número exclusivo que asigna el banco adquirente a un comercio cuando contratas un TPV Virtual. Cuando solicitas la apertura de un TPV, el banco adquirente verifica la naturaleza de su negocio, según el tipo de naturaleza, el número de terminal MID empezará por un dígito u otro, independiente del país donde has contratado el terminal puede contener más o menos dígitos o incluso letras.

El número de terminal MID también se le conoce como "Número de Identificación de Comercio", podríamos decir que es la matrícula del terminal que asocia a la empresa que lo ha contratado.

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¿Qué es gestión de riesgos frente al fraude?

Podemos definir la gestión de riesgo frente al fraude, como los procedimientos que hacen posible evitar operaciones fraudulentas por tarjeta. Los encargados de gestionar los riesgos frente al fraude son las marcas de las tarjetas y las pasarelas de pago. Las marcas de tarjetas inventaron el sistema PCI DSS para combatir el fraude e implantar entornos seguros en el servidor donde está alojada la pasarela.

Las pasarelas de pago siguiendo los protocolos de seguridad anti-fraude PCI DSS, han creado herramientas Fraud Scrubbing, con el objetivo de crear reglas de procesamiento para declinar operaciones y evitar las transacciones fraudulentas.

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¿Qué es el número de transacción TAN?

En medios de pago por tarjeta la abreviatura inglesa TAN significa “Transaction Authentication Number”, es decir, es el número de autorización de una transacción que notifica el banco adquirente, indicando que se ha completado satisfactoriamente una operación y será pagada en la cuenta bancaria del TPV.

El número TAN es único y no puede existir un número de autorización duplicado, consta de 8 a 12 dígitos. Hay bancos adquirentes que mezclan números y letras para identificar el número de autorización.

Si alguna vez el comercio tiene una operación que no ha sido pagada por su banco, recomendamos que guarde el número TANy lo notifique a la entidad, una vez que el banco tenga constancia del número de autorización podrá resolver la incidencia más rápido.

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¿Qué significa regular el control de velocidad?

El control de velocidad de un TPV Virtual se conoce en inglés como “Velocity Check”, consiste en aplicar unos filtros anti-fraude a la pasarela de pagos para que no se puedan realizar operaciones automáticas en un tiempo determinado, es decir, lo que se pretende con estos filtros, es que entre operación y operación pase un tiempo óptimo para cobrar satisfactoriamente desde una misma IP.

Cuando la pasarela de pagos detecta operaciones automáticas en el sistema, se crean reglas donde se indica que entre operación y operación debe  haber obligatoriamente un “tiempo normal”, en el caso que se haga en menos tiempo el sistema declinará la operación y no la autorizará.

Las “reglas ant

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¿Qué es el fraude en los medios de pago?

Un medio de pago los podemos definir como un bien con valor económico que se utiliza para pagar deudas contraídas con una persona física o jurídica. Los medios de pago más utilizados en internet son:

  • Dinero en Cash
  • Transferencias bancarias
  • Western Union o MoneyGram
  • Cheque
  • Criptomonedas
  • TPVs Virtuales

El fraude en los medios de pago lo podemos definir cómo, las actividades ilegales que se realizan para conseguir el bien sin pagar la deuda, por ejemplo:

  • El fraude más extendido en el dinero en cash, es la falsificación de dinero
  • El fraude más típico que s
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Proceso de KYC en un medio de pago por tarjeta

La abreviatura KYC en inglés significa “Know Your Customer”, en español significa “Conoce a tu cliente” ¿quién tiene que conocer a su cliente? Todas las entidades financieras incluidos los bancos adquirentes están obligados a conocer a su cliente, el oficial de medios de pago necesita saber ¿qué vende? ¿dónde vende? ¿cómo lo vende? y ¿para qué lo vende? El objetivo de requerir toda esta información es para evitar fraudes y blanqueo de capitales de origen ilícito.

En los medios de pago por tarjeta el KYC suele ser más laxo, por norma general el cliente tiene abierta una cuenta bancaria en la entidad y se entiende que ha pasado todos los controle

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¿Qué es un datáfono o TPV offline?

Un datáfono offline o TPV offline lo podemos definir como un medio de pago no presencial para cobrar tarjetas por un terminal físico en modo no seguro, es decir, generalmente los dátafonos requieren la presencia del titular de la tarjeta para poder pasarla por la máquina o poner el código PIN para validar la operación.

Los dátafonos offline no requieren la presencia física del titular ya que se puede introducir la marca de la tarjeta, el número de tarjeta, la fecha de expiración, el código CVC y validar la operación

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¿Qué es un terminal punto de venta? Tipos

Un terminal punto de venta lo podemos definir como un dispositivo físico o virtual para cobrar tarjetas de débito o crédito. Los terminales de punto de venta son emitidos por los bancos con la aprobación de un banco adquirente autorizado por las marcas de tarjeta Vista, MasterCard, Amex, JCB y Diners Club.

Los terminales puntos de venta los podemos clasificar en 2 tipos:

Terminal punto de venta físico

Este tipo de terminales de cobro presencial, son los datafonos que hay en las tiendas o máquinas de TPV que se instalan en restaurantes.

datafono

Terminal punto de venta virtual

Son los terminales para cobro no presencial que están instalados en las tiendas online mediante una pasarela de pagos.

TPV Virtual Teléfono


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¿Qué es una devolución por tarjeta?

Una devolución por tarjeta lo podemos definir como una discrepancia que tiene el titular de la tarjeta que ha pagado un bien en un terminal punto de venta. El comercio no está obligado a realizar una devolución del dinero a la tarjeta del cliente si no hay justificación.

Muchos clientes piensan que los comercios están obligados a realizar una devolución del dinero pero tiene que existir una naturaleza legal, muchos clientes intentan que sus compras le salgan gratis argumentando razonamientos que el comercio no está de conforme, en este caso recomendamos que el cliente no pierda la calma e intente hablar de buenas maneras con el comercio para que haga la devolución.

Cuando un comer

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¿Qué es una suscripción recurrente por tarjeta?

Una suscripción recurrente por tarjeta lo podemos definir con un pago regular que debitan en un intervalo de tiempo limitado. Los pagos recurrentes son muy utilizados en negocios que requieren suscribir servicios, como por ejemplo, servicios de software, aseguradoras, donaciones, call centers, planes fijos de telefonía…etc. Los pagos recurrentes son seguros ya que el titular decide cuando empieza y cuando termina la relación comercial.

Los TPV que utilizan suscripciones recurrentes son consideradas de alto riesgo, ya que el cliente si no utiliza el servicio o tiene una discrepancia en la facturación le pondrá un chargeback al comercio.

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¿Qué es el límite de procesamiento por un TPV Virtual?

Generalmente los TPVs Virtuales no están limitados pero por motivos de fraude, algunas pasarelas pueden crear reglas anti-fraude para poner límites a las transacciones que se realiza por un TPV. Los límites que suelen poner son los siguientes:

  • Máximo importe diario por tarjeta y por IP
  • Máximo importe del país desde donde se realiza la operación
  • Máximo importe semanal
  • Máximo importe mensual
  • Máximo importe anual
  • Restricción por marca de tarjeta
  • Restricción de países
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¿Qué es un retrieval o pre-chargeback?

Un retrieval lo podemos definir como una notificación pre-chargeback que envía el banco adquirente para que le presente una factura o documentación relevante sobre una operación. Si la documentación presentada por el comercio satisface al banco, el retrieval no llegará al chargeback, pero si la respuesta no es satisfactoria para el banco, el retrieval se convertirá en un chargeback formal.

Ladiferencia que hay entre retrieval y chargeback es que el retrieval es un aviso sin consecuencias económicas y el chargeback es una reclamación económica al comercio.

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¿Qué es un banco como un medio de pago?

Un banco como medio de pago lo definimos como una entidad financiera regulada por un banco central que gestiona fondos de terceras partes de accionistas y clientes. El banco es un medio de pago esencial a la hora contratar servicios de pago con tarjeta, ya que, el banco adquirente y el banco están asociados para prestarlos.

Los tipos de bancos más contratados por internet independientemente de su actividad son:

  • Bancos adquirentes
  • Bancos comerciales
  • Banco de inversión
  • Bancos hipotecarios
  • Bancos de consumo para tarjetas de crédito o débito
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¿Qué es la tokenización de seguridad?

La tokenización significa enmascarar los datos reales de una tarjeta por números ficticios sin sentido para que los hacker no puedan descubrir las partes de la tarjeta.

La tokenización es muy utilizada en medios de pago por página web y recurrentes, ya que el cliente para suscribir un pago necesita rellenar un formulario con sus datos personales, número de tarjeta, fecha de expiración, CVC, el día que empieza la suscripción y cuando finaliza. Una vez que lo ha rellenado y lo ha validado correctamente no será necesario que el cliente vuelva a entrar a pagar cada vez que quiera hacer una compra.

El objetivo de la tokenización es almacena

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¿Qué es un rolling reserve?

Un rolling reserve es un depósito monetario a favor del procesador de pagos para cubrir los riesgos por chargeback que se puedan producir en un futuro.

Pignorar una cantidad a favor del procesador de pagos es una práctica habitual si se quiere contratar ciertos servicios de alto riesgo, como por ejemplo, pagos recurrentes, MOTO o TPV Virtuales de alto riesgo.

Dependiendo de la naturaleza del negocio y la facturación mensual, el procesador de pagos te puede pedir más o menos rolling reserve, nosotros recomendamos no negociar mucho con la procesadora ya que ellos saben exactamente el riesgo de fraude y podrían rechazarte el medio de pago solicitado.

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¿Qué son las pre-autorizaciones por tarjeta?

Una pre-autorización por tarjeta significa verificar que la tarjeta de crédito o débito tiene saldo sin realizarle un cargo para una operación en el futuro.

Las pre-autorizaciones por tarjeta es una práctica muy habitual en negocios relacionados con reservas, como por ejemplo, hoteles, restaurantes, billetes de avión…etc. Se caracterizan por:

  • Laspre-autorizaciones son gratis, el titular de la tarjeta no recibe ningún cargo extra. Para el TPV Virtual tiene un pequeño costo, pero si lo comparamos con el abandono de la reserva que va a realizar el cliente es insignificante.
  • El
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¿Qué son las reglas anti-fraude "fraud scrubbing"?

Las reglas fraud scrubbing lo definimos como el conjunto de condiciones programadas que se aplican a una pasarela de pago para eliminar porcentaje de fraude en un pago con tarjeta.

Las reglas anti-fraude es la parte más esencial en el sistema de pago con tarjeta ya que hará que el titular de la tarjeta este cómodo realizando el pago y el comercio se sienta seguro al recibirlo.

¿Qué tipo de reglas se aplican?

Las reglas fraud scrubbing más efectivas para combatir el fraude son:

  • Activación o desactivación del protocolo 3D Secure
  • Creación de listas negras de países con riesgo de fraude
  • Limitar los pagos desde una misma IP
  • C
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